經(jīng)濟(jì)茶座丨普惠金融如何才能更“普惠”

　　王永飛

　　十年發(fā)展，新疆普惠金融交出亮眼答卷。

　　從近日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局新疆監(jiān)管局發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，新疆普惠金融余額增速、貸款戶數(shù)、產(chǎn)品種類、基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率等多項(xiàng)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

　　普惠金融的長(zhǎng)足發(fā)展，為推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興、糧食安全、疫情防控等重大戰(zhàn)略任務(wù)有效落實(shí)提供了支撐。

　　面向未來(lái)，新疆該如何進(jìn)一步提高普惠金融發(fā)展水平？關(guān)鍵是在進(jìn)一步提高普惠性上做文章，讓盡可能多的人和企業(yè)享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　進(jìn)一步提高普惠金融普惠性，要靠金融模式創(chuàng)新。比如，伊犁哈薩克自治州銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。這種方式分擔(dān)了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了銀行不敢貸、不愿貸的問題。采用這種方式，2022年和2023年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司伊犁哈薩克自治州分公司累計(jì)為403戶小微企業(yè)及個(gè)體工商戶從合作銀行處辦理貸款4956.8萬(wàn)元。

　　進(jìn)一步提高普惠金融普惠性，要靠科技的力量。早在幾年前，就有學(xué)者建議，銀行可探索群系貸款模式，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，按照資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)、地域、特定屬性等指標(biāo)，把小微企業(yè)分成若干群系；經(jīng)過一段時(shí)間跟蹤，根據(jù)群系內(nèi)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況，科學(xué)測(cè)算出對(duì)該群系小微企業(yè)發(fā)放貸款的額度、利率等，進(jìn)行批量授信。

　　這就是借鑒了保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)厘定的設(shè)計(jì)原理，銀行只需要保證群系貸款總體不虧損就行了，而不必在乎個(gè)別企業(yè)貸款是否虧損。這就為銀行找到了貸前風(fēng)控管理的市場(chǎng)化機(jī)制，再加上貸后精準(zhǔn)化風(fēng)控措施，銀行投放小微企業(yè)貸款出現(xiàn)總體虧損就是小概率事件。這就能有效解決普惠貸款成本高和風(fēng)險(xiǎn)高的問題，消除銀行后顧之憂。

　　可喜的是，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將這種模式付諸實(shí)踐，并取得了不錯(cuò)的效果。去年3月和今年2月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)分行利用棉農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)和畜牧獸醫(yī)信息化管理系統(tǒng)平臺(tái)大數(shù)據(jù)，分別上線了兩款純線上純信用貸款產(chǎn)品棉農(nóng)e貸、畜牧e貸，大大提高了貸款的便捷性和可獲得性。兩款產(chǎn)品達(dá)到了優(yōu)化客戶體驗(yàn)、節(jié)約人力成本、數(shù)據(jù)驗(yàn)真、線上風(fēng)控等預(yù)期目標(biāo)。

　　此外，新疆金融機(jī)構(gòu)還要不斷提高普惠金融服務(wù)的綜合質(zhì)效，包括更多的服務(wù)種類、更快的服務(wù)效率、更低的服務(wù)成本等。從服務(wù)種類來(lái)說，普惠金融服務(wù)不僅僅是銀行機(jī)構(gòu)的事，而是銀行、保險(xiǎn)、證券等各類金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)力。這就需要進(jìn)一步構(gòu)建涵蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)木C合普惠金融體系，形成推進(jìn)普惠金融發(fā)展的合力。

　　當(dāng)然，進(jìn)一步提高普惠金融普惠性，也要靠小微企業(yè)自身努力。打鐵還需自身硬，這是千古不變的真理。小微企業(yè)還需要做強(qiáng)主業(yè)，規(guī)范管理，堅(jiān)守契約精神，遵守商業(yè)道德，增強(qiáng)自身信用，盡可能讓自身從各個(gè)方面符合銀行授信條件。